Wpływ okresu spłaty na koszt kredytu

Większość banków, zachęcając klientów do skorzystania z ich oferty, czyli sięgnięcia po kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny - kusi przede wszystkim tym, co odczuwamy najbardziej i uznajemy za zasadniczą kwestię przy braniu kredytu - czyli niską ratą. Banki te zwykle nie mówią jak długi okres spłaty kryje się za tak niską ratą, która przedstawiana jest w reklamie. 


Szukasz kredytu hipotecznego? Sprawdź najlepsze oferty:

Umów spotkanie



Umów spotkanie



Umów spotkanie




Zwykle tego typu reklamy przedstawiają ratę obliczoną dla maksymalnego okresu spłaty. Gdyż jak powszechnie wiadomo - im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza będzie miesięczna rata kredytu. Dlatego wielu osobom wydaje się, że najbardziej opłacalne jest zaciągnięcie kredytu na maksymalnie długi okres, gdyż spowoduje to najmniejsze obciążenie miesięcznego budżetu domowego.

Takie spojrzenie na sprawę ma jednak pewną wadę, a mianowicie opiera się jedynie na ocenie miesięcznego obciążenia, a nie bierze pod uwagę całkowitego kosztu kredytu w całym okresie spłaty. Kosztem tym jest całkowita nadpłata ponad to co pożyczyliśmy, czyli innymi słowy - suma odsetek, jaką spłacimy bankowi w całym okresie spłaty. Koszt kredytu rośnie coraz szybciej z każdym przedłużeniem okresu kredytowania o kolejny rok. Dlatego też jeśli stać nas na płacenie wyżśzej raty, warto wybrać krótszy okres spłaty, gdyż można na tym sporo zaoszczędzić.

By zobrazować skalę problemu, pokażemy warianty spłaty kredytu na 100.000 PLN przy oprocentowaniu rocznym wynoszącym 6%. Warianty będą obejmować spłatę w okresie: 20, 30 i 40 lat. 10 lat spłaty kredytu to wysoka rata: 1.110,21 PLN, ale za to całkowity koszt kredytu (odsetek) wyniesie jedynie 33.225,20 PLN. Przy 20-letnim okresie spłaty, rata miesięczna wyniesie 716,43 PLN, a suma spłaconych odsetek wyniesie 71.943,20 PLN. Przy 30 latach, rata wyniesie najmniej, bo tylko 599,55 PLN, ale za to suma odsetek w całym okresie wzrośnie już do 115.838,00 PLN. Jak więc widać całkowity koszt kredytu, rozumiany jako stosunek spłaconych odsetek do pożyczonego kapitału, w 10-letnim okresie spłaty wyniesie 33,26%, w 20-letnim - 71,94%, a w 30-letnim aż 115,84%, co oznacza, że w ciągu 30 lat spłacimy ponad 2 razy więcej niż pożyczyliśmy. Obliczenia te nie uwzględniają oczywiście kosztu pieniądza w czasie i rozkładu spłaty kredytu, ale z pewnością dobrze obrazują skalę oszczędności, jaką możemy poczynić wybierając - w miarę naszych możliwości - możliwie krótki okres spłaty kredytu.