Odsetki jako cena kredytu

Oprocentowanie kredytu bezwzględnie decyduje o jego atrakcyjności, ponieważ jest głównym czynnikiem kosztotwórczym dla kredytobiorcy. Odsetki wynikające z oprocentowania mogą wydawać się mało zauważalne, gdy spłacamy miesięczne raty, jednak jeśli policzymy sumę odsetek w całym okresie kredytowania, okaże się, że często spłacamy ogromne kwoty ponad to, co pożyczyliśmy, czasem nawet ponad dwa razy więcej. 


Szukasz kredytu hipotecznego? Sprawdź najlepsze oferty:

Umów spotkanie



Umów spotkanie



Umów spotkanie




Wiele osób zwraca uwagę przede wszystkim na koszty początkowe, tzn. prowizje i ubezpieczenia. Oprocentowanie takie osoby stawiają na drugim miejscu, nie zauważając jego znaczenia w długim okresie. Faktycznie, początkowo koszt odsetek może być niezauważalny w porównaniu np. z 2-procentową prowizją za udzielenie kredytu oraz składkami na ubezpieczenia.

Jednak w długim okresie odsetki kumulują się do bardzo dużej kwoty. W okresie spłaty kredytu odsetki stanowią kolosalny koszt - i one właśnie stanowią zasadniczy zysk banku. Dlatego tak wiele banków decyduje się zrezygnować z prowizji, aby skusić klientów, którzy potem będą opłacać odsetki przez wiele lat.

Oprocentowanie to cena kredytu, która wynika ze zjawiska "kosztu pieniądza w czasie". Odsetki stanowią zapłatę za to, że dużą sumę pieniędzy otrzymujemy już teraz, nie musząc czekać aż ją sami zaoszczędzimy.

Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej bank zarobi na nas w ramach odsetek. Przykładowo: kredyt na 100.000 PLN, oprocentowany na 5%, spłacany w 10 lat będzie nas kosztował dodatkowe 27.279,20 PLN w ramach odsetek, a miesięczna rata wyniesie 1.060,66 PLN. Ten sam kredyt rozłożony na 30 lat obniży nam ratę do 536,82 PLN miesięcznie, ale za to całkowity dodatkowy koszt z tytułu odsetek w całym okresie kredytu wzrośnie aż do 93.255,20 PLN, czyli zwrócimy prawie 2 razy tyle, ile pożyczyliśmy.

Ciekawą ilustracją tego, że odsetki są faktycznie ceną kredytu, są pożyczki przez internet udzielane (zwykle na małe kwoty i krótki czas) przez firmy pozabankowe. Niektóre z tych firm przyciągają klientów pierwszą pożyczką, którą można wziąć bez żadnych odsetek ani prowizji i reklamują tę ofertę jako pierwsza pożyczka za darmo co oznacza, że produkt ten jest traktowany poniekąd jak dowolny towar, który otrzymujemy za darmo, bez ceny, czyli bez żadnych kosztów z naszej strony. Nie zmienia to oczywiście faktu, ze taką pożyczkę również trzeba spłacić, ale spłaca się tylko kwotę kapitału, który został pożyczony.