Mechanizm bilansowania kredytu

Mechanizm bilansowania dotychczas do oferty kredytów hipotecznych wprowadziło tylko kilka banków w Polsce. Tym niemniej, warto opisać ten mechanizm, gdyż jest on niezwykle atrakcyjny dla kredytobiorców, którzy mają na tyle dobre dochody, że są w stanie zaoszczędzić w czasie spłaty kredytu pewną kwotę pieniędzy i chcą mieć do niej nieograniczony dostęp, ograniczając sobie jednocześnie koszty zaciągniętego wcześniej kredytu. 


Szukasz kredytu hipotecznego? Sprawdź najlepsze oferty:

Umów spotkanie



Umów spotkanie



Umów spotkanie




Na czym polega ten mechanizm? To proste. W normalnym kredycie podstawą do obliczenia odsetek w danym miesiącu jest kapitał pozostały do spłaty. W kredycie z mechanizmem bilansowym, podstawą do obliczenia odsetek jest kwota kapitału pozostałego do spłaty pomniejszona o oszczędności zgromadzone na koncie w banku przez kredytobiorcę. Jest to bardzo korzystne, ponieważ pozwala zaoszczędzić na wysokich odsetkach kredytowych.

Przykładowo, jeśli mamy 100.000 PLN kredytu oprocentowane na 6% oraz dysponujemy oszczędnościami w wysokości 30.000 PLN, to zamiast wpłacać te oszczędności na lokatę lub inny rachunek, który byłby oprocentowany niżej niż oprocentowanie kredytu (np. 3-4%, co i tak potem zostałoby pomniejszone przez tzw. "podatek Belki"), możemy dzięki mechanizmowi bilansowemu trzymać te pieniądze na koncie skojarzonym z kredytem. Wtedy odsetki wliczane do raty kredytu będą obliczone tylk od kwoty 100.000 - 30.000 = 70.000 PLN. W praktyce oznaczać to będzie, że nasze oszczędności będą oprocentowane tak jak kredyt i dodatkowo nie zapłacimy od tego podatku Belki. Kosztowo taki układ jest równoznaczny z sytuacją, w której po prostu dokonalibyśmy wcześniejszej spłaty tej części kredytu (wynoszącej 30.000 PLN), ale ma tę przewagę, że cały czas mamy dostęp do tych oszczędności, a więc w tej części kredyt jest praktycznie darmowy.

Jak widać, mechanizm bilansowy jest w stanie zapewnić duży komfort i obniżkę kosztów dla kredytobiorcy. Miejmy więc nadzieję, że w przyszłości większa ilość banków wprowadzi ten mechanizm do swojej oferty kredytów hipotecznych.